프라임 금리Prime rate

무엇인가요?

프라임 금리는 은행이 "우리 은행의 기준 대출 금리"라고 공개하는 숫자입니다. 변동 금리 모기지, HELOC(주택 담보 신용 한도), 일부 신용 한도와 자동차 대출처럼 금리가 움직이는 대출은 이 프라임을 기준으로 금리를 정합니다.

프라임은 정부나 캐나다은행(중앙은행)이 정하는 것이 아닙니다. 은행마다 자기 프라임을 따로 정하고, 법으로 정해진 공식도 없습니다. 다만 큰 은행들은 거의 같은 날 같은 숫자로 맞추는 것이 보통입니다.

"우대 금리"라고 번역하기도 하지만, 가장 신용이 좋은 고객에게만 주는 금리라는 뜻은 아닙니다. 실제 내 금리는 프라임에서 얼마를 빼거나 더해서 정해집니다.

지금 프라임은 얼마인가요?

2026년 10월 28일 캐나다은행이 기준금리를 2.25%에서 2.50%로 올렸고, 다음 날 은행 프라임도 올랐습니다. 2026년 10월 30일에 확인한 값입니다.

프라임은 은행마다 따로 공개하니 내 은행 웹사이트의 숫자를 보세요. RBC는 "금리는 예고 없이 언제든 바뀔 수 있다"고 적어 두고 있습니다.

기준금리와 어떤 관계인가요?

캐나다은행은 기준금리(오버나이트 금리 목표)를 1년에 8번 발표합니다. 캐나다은행은 이 금리가 "모기지와 신용 한도 같은 대출에 쓰이는 은행 프라임 금리"에 영향을 준다고 설명합니다.

실제로는 기준금리가 바뀐 다음 날쯤 큰 은행들이 프라임을 같은 폭으로 바꾸는 것이 보통입니다. 2026년 10월에도 기준금리가 0.25%포인트 오르자 RBC 프라임이 다음 날 0.25%포인트 올랐습니다.

위 표에서 보듯 지금은 프라임이 기준금리보다 2.20%포인트 높습니다. 이 차이는 은행이 정하는 것이라 앞으로도 꼭 같다는 보장은 없습니다. 발표 뒤에는 내 은행이 실제로 얼마를, 언제부터 바꿨는지 확인하세요.

"프라임 마이너스", "프라임 플러스"는 무슨 뜻인가요?

변동 금리 상품의 금리는 프라임에 숫자를 더하거나 빼서 적습니다. 그 숫자(할인 또는 가산)는 계약 기간 동안 고정되고, 프라임만 움직입니다.

참고용 예시입니다. 할인 폭(−0.80% 등)은 은행, 시기, 내 신용에 따라 다르고 협상할 수 있습니다. 실제 숫자는 승인서(commitment letter)에서 확인하세요.

프라임이 바뀌면 내 납부금은 어떻게 되나요?

• 납부금이 변하는 변동 금리(adjustable): 프라임이 바뀐 다음 납부부터 월 납부금이 오르거나 내립니다.
• 납부금이 고정된 변동 금리(변동 금리인데 월 납부금은 같은 종류): 납부금은 그대로이고 이자와 원금의 비율만 바뀝니다. 프라임이 많이 오르면 납부금 전부가 이자가 되는 트리거 레이트에 닿을 수 있습니다. "고정 금리와 변동 금리" 항목을 보세요.
• HELOC: 보통 매달 이자만 내므로 프라임이 바뀌면 다음 달 이자가 바로 바뀝니다.
• 고정 금리 모기지: 기간이 끝날 때까지 프라임과 상관없습니다.

고정 금리는 프라임을 따르지 않습니다

고정 금리 모기지의 금리는 프라임이 아니라 은행이 돈을 마련하는 비용(funding cost)에 따라 주로 정해집니다. 이 비용은 캐나다와 다른 나라의 예금자·투자자에게 주는 금리를 따라 오르내립니다. 캐나다은행도 "모기지 금리를 직접 정하지 않는다"며, 기준금리 변화는 프라임 같은 단기 금리에 비슷하게 반영되고 장기 금리에는 그 변화가 오래 갈 것으로 보일 때 영향을 준다고 설명합니다.

그래서 기준금리와 프라임이 그대로인데 고정 금리만 오르내리는 일이 흔합니다. 고정과 변동 중 고를 때는 두 금리가 다른 이유로 움직인다는 점을 기억하세요.

예시로 계산

변동 금리 모기지 잔액이 $500,000이고 금리가 "프라임 − 0.80%"일 때, 프라임이 4.45%에서 4.70%로 0.25%포인트 올랐다고 가정한 계산입니다.

참고용 추정치입니다. 실제 이자는 잔액이 줄어드는 만큼 조금씩 달라집니다. 스트레스 테스트는 계약 금리 + 2%와 5.25% 중 높은 금리로 계산하므로, 변동 금리를 고를 때 이 금액을 견딜 수 있는지 먼저 보세요.

조심할 점

• "프라임"이 어느 프라임인지 확인하세요. 예를 들어 TD는 변동 금리 모기지에 일반 프라임과 별도인 "TD Mortgage Prime Rate"를 씁니다. 계약서에 적힌 이름이 내 금리의 기준입니다.
• 할인 폭은 협상 대상입니다. 같은 "프라임 − 0.8%"라도 은행과 시기에 따라 다르니 두세 곳을 비교하고, 모기지 브로커에게 물어보는 것도 방법입니다.
• 프라임은 예고 없이 바뀝니다. 기준금리 발표일(1년 8번)을 알아 두면 변동 금리의 변화를 미리 예상할 수 있습니다.
• 변동 금리는 프라임이 1~2퍼센트포인트 올라도 납부할 수 있을 때 고르세요. 이 글은 금리 전망이 아닙니다.